Magyarországon a lakóépületek jelentős része az elavult, energiapazarló kategóriába tartozik – ez nemcsak magas rezsiköltséget, hanem számottevő klímaterhelést is jelent. A jelenleg elérhető kedvezményes zöld hitelekkel viszont akár milliókat is spórolhatnak azok, akik korszerűsítésre vagy energiahatékony otthon vásárlására vállalkoznak. A támogatott konstrukciókhoz alacsonyabb önerő, kamatkedvezmény és akár vissza nem térítendő támogatás is társul.
Szerző: Szabó Beatrix, az Aquincum Sustainable Finance Nonprofit Kft. junior elemzője.
A hazai lakások jelentős része energiapazarló, ezzel ráadásul otthonaink összességében az ország legjelentősebb üvegházhatásúgáz-kibocsátói. Hogy mennyire azok, arról jó képet ad a hitelek fedezeteként bevont családi házak és lakások energetikai állapota.
Ha csak a hitelekhez kapcsolódó ingatlanokat vizsgáljuk, az MNB adatai alapján a 2024-ben felvett lakáshiteleknél összesen 28 530 családi ház és 24 916 lakás volt fedezetként bevonva. Ezek közül 20 ezer családi háznak és 19 ezer lakásnak volt elérhető energetikai besorolása.
A lehetséges energetikai besorolási osztályok „A+++”-tól „I”-ig terjednek. A családi házak esetében a legtöbb „I” besorolással rendelkezett, ami a legrosszabb osztályt jelenti. Ez jellemzően a súlyosan elavult, rendkívül energiapazarló épületeket reprezentálja. A lakások helyzete kedvezőbb, a többsége „D” és „E” besorolással rendelkezett, amik viszonylag kedvező energiafogyasztásúak.
Az átlagtól magasabb fogyasztással rendelkeznek az „F”-től „I”-ig terjedő ingatlanok. Ezzel a besorolással több mint 8000 családi ház és közel 5000 lakás rendelkezett, ami összességében a vizsgált ingatlanok harmadát jelenti. Ezek az adatok persze csak a lakáshitellel összekapcsolt ingatlanok adatait tükrözik, ennél sokkal több lakás rendelkezik kedvezőtlen besorolással és szorulna ezért felújításra.
Ezek az információk nemcsak az ingatlantulajdonosok, hanem a lakásvásárlók számára is fontosak lehetnek. A felpörgő ingatlanpiacon az egyes szegmensekben a meredeken emelkedő árak mellett különösen fontos, hogy milyen feltételekkel vehetünk fel hitelt, és milyen otthonba fektetjük pénzünket. Jó hír, hogy a zöld, azaz energiatakarékos otthonok vásárlására vagy akár építésre a banki hitelajánlatok között többféle kedvezményes konstrukció is elérhető. Ezért áttekintettük a 10 legnagyobb magyar kereskedelmi bank zöld hitel kínálatát felújításra és vásárlásra.
Kedvezményes kölcsön, komoly elvárások: a zöld lakásfelújítási hitel öt bank kínálatában
Bár a felújításokra több állami program is volt az elmúlt években, ezek mellett, ezeket kiegészítve a banki hitelek is igen sokat lendíthetnének előre a lakások zöldülésében. A kölcsönök kínálata terén komoly előrelépés történt: 5-10 éve még nem igazán akadtak zöld lakáshitelek a magyar bankok kínálatában, de mára ez már szinte sztenderd termék a pénzintézeteknél.
Gyűjtésünk szerint 2025. júniusában öt lakossági bankánál érhető el dedikált zöld hitel lakásfelújításra (Erste, K&H, MBH, OTP és Raiffeisen Bank), jellemzően 0,5% kamatkedvezménnyel egy „normál” kölcsönhöz képest. Ez a fél százalékpont a látszat ellenére nem is olyan kevés: azt jelenti, hogy havonta több ezer forinttal alacsonyabb lehet a törlesztőrészlet, egy magasabb hitelösszeg esetén pedig a teljes futamidő alatt akár százezreket, sőt milliókat is spórolhat a hitelfelvevő.
Lássunk egy példát, mennyit spórolhatunk két különböző felvett hitelösszeg esetén!
Ha a hitelfelvevő havi 500 000 Ft alatti jóváírást vállal, 25 éves futamidőre, 10 éves fix kamatozással:
- 15 millió forint hitelösszeg esetén (THM 6,8) közel 850 000 Ft-ot spórolhat.
- 30 millió forint hitelösszeg esetén (THM 6,7) közel 1,7 millió Ft-ot spórolhat.
Ez a „zöld” kedvezmény, az alacsonyabb hitelköltség tehát számottevő. Persze maga a felújítás költséges, így még fontosabb kérdés, hogy az azzal együtt járó kiadás (kamatköltségekkel együtt) hogyan viszonyul a havi rezsiköltségekben elérhető spóroláshoz. A felújítással akár 50-60%-kal is csökkenhet a rezsiköltség, nő az ingatlan értéke, és a jobb belső levegőnek pozitív hatása van a lakók egészségére is. A felújítás után a lakás nagyobb komfortérzetet fog nyújtani, nyáron hűvösebb, télen huzatmentes, melegebb otthonra számíthatunk.
Persze a zöld felújítási hiteleknél a lakásfelújítás után az épületnek bizonyos energetikai feltételeknek kell megfelelnie. Ez azt jelenti, hogy a hitelkérelem befogadásának időpontjában a Hiteles Energetikai Tanúsítvány (HET) alapján „A” besorolásnál rosszabb energetikai minőségű lakóépületnek a felújítás után
- el kell érnie vagy meg kell haladnia a HET „A+” minősítést;
- továbbá a felújított lakóépület összesített energetikai jellemzője nem haladhatja meg a 68 kWh/m²/év szintet, vagy
- a felújításnak legalább 30%-os primerenergia-igény csökkenést kell eredményeznie.
Ez tehát azt jelenti, hogy alapesetben a zöld hitelek kedvezményét csak igen jelentős energetikai javulás esetén tudjuk élvezni.
A primerenergia az a nyers energia, amelyet közvetlenül a természetből nyerünk, például földgáz, kőolaj vagy napenergia formájában. Ezt az energiát különféle átalakítási és szállítási folyamatokon keresztül juttatják el a végfelhasználókhoz, például a háztartásokhoz. Ha egy épület korszerűsítése révén kevesebb energiára van szükség – például jobb szigetelés vagy hatékonyabb fűtési rendszer miatt –, akkor kevesebb primerenergiát kell kitermelni, előállítani és eljuttatni hozzá.
Egy lakás energetikai jellemzője azt mutatja meg, hogy az adott ingatlan mennyire energiahatékony, vagyis négyzetméterenként mennyi energiát használ fel egy év alatt fűtésre, hűtésre, használati melegvíz előállítására és szellőztetésre.
Hívogató zöld kiskapu: kisebb felújítások kamatmentesen
Nem csak komplett lakásfelújításra vehetünk fel hitelt, hanem előfordulhat, hogy kimondottan egy-egy konkrét munkálatra van szükségünk kölcsönre. Ekkor nem szükséges megfelelni energetikai besorolásoknak, csak a megfelelő zöld célra szükséges felhasználni a hitelt, például nyílászárók kicserélésére, fűtés korszerűsítésére és más korszerűsítési célokra (ilyen lehet például az UniCredit Bank Green személyi kölcsöne is napelem felszerelésére, vagy a MagNet Személyi Kölcsön Zöld hitelcélokra).
Erre megoldási lehetőségként szolgálhat az MFB Plusz Pont Otthonfelújítási Program, ami 0% hitelkamat mellett igényelhető 2 500 000 Ft-tól 6 000 000 Ft-ig terjedő hitelösszeg, maximum 12 éves futamidővel. A kedvezményes finanszírozás összege kiegészül egy vissza nem térítendő támogatással, aminek a mértéke fix 50%, maximum 3 000 000 Ft. Ez a lehívható támogatáscsomag minden esetben legfeljebb 3 millió forint vissza nem térítendő forrásból és 3 millió forint kamatmentes hitelből áll össze. A támogatás és a hitel összegének minden esetben meg kell egyeznie. A támogatáscsomag maximális összegű igénybevétele esetén 1 000 000 Ft önerő szükséges, azonban kisebb összegű hitel igénybevétele esetén a támogatás és az önerő mértéke is arányosan csökken.
Az Otthonfelújítási Program megkülönbözteti a budapesti és a Budapesten kívüli ingatlanokat. A budapesti ingatlanok a KEHOP PLUSZ – 4.1.8-24 elnevezésű kiírás alatt, míg a Budapesten kívüli ingatlanok a KEHOP PLUSZ – 4.1.7-24 elnevezésű kiírás alatt érhetőek el. Jelenleg 3 lakossági banknál vehető igénybe a kedvező konstrukció (Gránit, MBH, és OTP Bankok), amiket megtalálhat az MFB Pontok keresőjében.
Zöld hitelekkel noszogatnak a bankok, hogy energiatakarékos lakást vegyünk
Gyűjtésünk szerint 2025. júniusában hat lakossági banknál érhető el zöld hitel lakásvásárlásra (CIB, Erste, K&H, MBH, OTP és Raiffeisen Bankoknál), amelyeknél a kamatkedvezmény átlagosan szintén meghaladja a 0,5 százalékpontot. Így a lakásfelújításhoz hasonlóan havonta több ezer forinttal tud csökkenni a törlesztőrészlet a normál hitelekhez képest.
Például, ha egy ügyfél havi 500 000 Ft alatti jóváírást vállal, 25 éves futamidőre, 10 éves fix kamatozással, akkor 60 millió forint hitelösszeg esetén (THM 6,7) közel 3,4 milliót spórolhat.
Érdemes lehet keresni az MNB által szabályozott „Zöld Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel” címkét is a kölcsönöknél. E termékek esetében az MNB maga is előírja a minimum 0,5 százalékpontnyi kamatkedvezményt, miközben további fogyasztóbarát kondíciók is jellemzőek a címkét elnyerő hitelekre.
Felmerül persze a kérdés itt is, hogy milyen energetikai besorolásoknak kell megfelelni az épületnek. A szabály itt kevesebb mozgásteret enged, mert a lakás összesített energetikai jellemzőjének számított értéke legfeljebb 68 kWh/m2/év lehet, és az ingatlannak „A+” vagy annál magasabb energetikai besorolással kell rendelkeznie, amit Hiteles Energetikai Tanúsítvánnyal kell igazolni.
Miért éri meg egy „zöld” lakás vásárlása?
Sok esetben igaz, hogy megéri igénybe venni a zöld lakáshitelt, de nem csak a kamatkedvezmények miatt. Értelemszerűen elsősorban azért fontos egy jobb minőségű lakásba való befektetés, hogy egy élhetőbb otthonban éljünk.
A zöld hitelek másik nagy előnye, hogy az elvárt önerő mértéke is alacsonyabb más lakossági hitelekkel szemben. Míg egy általános lakossági hitelfelvételnél 20% önerővel kell rendelkezni, addig a zöld hiteleknél csak 10% önerő szükséges lakásfelújításnál és lakásvásárlásnál egyaránt. És ami talán a legfontosabb: fenntartható módon alacsonyabb lehet a rezsiszámlánk.
A 2025. szeptemberétől induló, nemrég bejelentett Otthon Start Program persze árnyalja a képet az első lakásvásárlók számára. Az ajánlat kecsegtető a 3%-os kamatozással, hiszen mindenkire vonatkozik, aki jelenleg nem rendelkezik 50%-nál magasabb tulajdonhányaddal ingatlanban. Az eddig ismertetett feltételek szerint ebben a programban nem lesz konkrét zöld elem, de persze ettől még a kedvezményes konstrukció zöld otthonok vásárlásra is használható lesz.
Az Otthon Start indulásáig is elérhető – jelenleg öt kereskedelmi banknál (a CIB, Erste, K&H, MBH, és OTP Banknál) – az 5%-os önkéntes kamatplafon nevű kedvezményes konstrukció 35 év alatti, első lakást vásárló fiatalok számára. A feltételek meglehetősen szigorúak, mert nem csak a hitelt igénylő személynek, hanem az ingatlannak is meg kell felelnie különböző feltételeknek:
- legfeljebb 68 kWh/m2/év primerenergia-igényű és minimum „A+” energetikai besorolású lehet az épület,
- a lakás alapterülete nem haladhatja meg a 60 négyzetmétert,
- az ingatlan négyzetméterára nem haladhatja meg az 1,2 millió forintot.
E legszigorúbb, de jelenleg legmagasabb kamatkedvezményű hitel a jelenlegi tervek szerint október 31-ig igényelhető.
További praktikus szempontok
A zöld hitelek esetében az ingatlan állapotának felméréséhez szakemberek szükségesek, akik energetikai tanúsítványokkal bizonyítják annak állapotát a felújítás előtt és után. A megfelelő szakértő kiválasztásához hasznos támpontot adhat például a Magyar Energiahatékonysági Intézet listája. Jó hír, hogy a zöld hitelek felvételekor több hitelintézet is támogatja az energetikai tanúsítványok költségeit, annak árát a fogyasztó visszaigényelheti.
Vannak továbbá a felújítási folyamattal kapcsolatos ingyenes tanácsadási platformok is. A RenoPont oldala például lépésről lépésre végigkísér a felújítás folyamatain, ideértve a hitelezési kérdéseket is.
